עמלות פירעון מוקדם הן התשלומים הנוספים הנדרשים מבעלי משכנתאות במקרה של ביצוע מחזור משכנתא, או של פירעון חלקי או מלא של סכומי המשכנתא. הן מהוות חובה נוספת שעשויה להציק לכיס הלקוח. סיכמנו לכם את כל המידע הנחוץ במאמר זה, כדי לספק הבנה מעמיקה ומקיפה על חשיבותן.

1. סוגי עמלות פירעון מוקדם ואופן החישוב שלהן

ברגע שמתכוונים לקחת משכנתא, חשוב להבין את סוגי העמלות השונים ואת אופן החישוב של כל עמלה. ישנם חמישה סוגים של עמלות פירעון מוקדם. כל אחת מהן מחושבת בצורה שונה ומשולמת מסיבות שונות.

עמלה תפעולית: עמלה על פעולת פירעון מוקדם. גובה העמלה 60 שח.

עמלת אי הודעה מוקדמת: עמלה על אי הודעה מוקדמת של פירעון מוקדם (פחות מ-10 ימים מראש). גובה העמלה 0.1% מיתרת הקרן.

עמלת מדד ממוצע: מחצית מהשיעור הממוצע של השינוי במדד ב- 12 המדדים האחרונים. תשלום זה מהווה פיצוי חלקי של הבנק על תקופה בה ההלוואה התנהלה, אך לא נעשתה הצמדה שלה למדד. העמלה תיגבה רק בהלוואות צמודות למדד, אם הפירעון המוקדם נעשה בין ה-1 ל-15 בחודש.

עמלת הפרשי שער: עמלה בגובה הפרשי השער. בין שער מטבע החוץ ביום הפירעון המוקדם לבין השער שיחול 2 ימי עסקים מאוחר יותר. במידה ונמסרה הודעה מוקדמת בכתב (2 ימי עסקים לפחות) על הכוונה לבצע פירעון מוקדם, ניתן פטור מעמלה זו.

עמלת היוון: עמלה שהיא הפער בין ריבית המשכנתא לריבית השוק. במקרה שריבית המשכנתא גבוה מריבית השוק, הבנק ידרוש עמלת היוון. עמלה זו הינה המשמעותית, המורכבת והגבוהה ביותר מבין עמלות הפירעון המוקדם.

עקב הנתונים המשתנים של חלק מהעמלות, לא ניתן לדעת מראש מה תהיה גובה העמלה. למעשה, לא בטוח שתהיה עמלה כלל.

2. תחנות יציאה

תחנות יציאה במשכנתא מאפשרות לנו נקודת מפלט ליציאה מהמשכנתא ללא עמלת היוון בכל עת או בנקודות זמן ידועות מראש. זו הזדמנות לפרוע את ההלוואה ללא תשלום נוסף. יש לתכנן ולבחור מראש את מסלולי המשכנתא שמציעים תחנות יציאה ולהתאים אותם לצרכים שלנו.

במסלולים בהם תדירות שינוי הריבית גבוהה משנה, תהיה תחנת יציאה בכל נקודה של שינוי ריבית. לדוגמא, אם בחרנו מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים, כל 5 שנים תהיה לנו נקודה בה הריבית משתנה וזאת בעצם גם נקודה בה ניתן לפרוע (או למחזר) את ההלוואה ללא עמלת היוון.

3. הנחות בתשלום עמלת היוון

על פי צו הבנקאות, יש זכאות להנחה של 10%-30% מעמלת היוון, בהתאם לסוג ההלוואה ולזמן שחלף מיום לקיחתה ועד ליום הפירעון המוקדם. כמו כן, בעלי תעודת זכאות מטעם משרד הבינוי והשיכון מקבלים פטור מעמלות על סכום מסלול הזכאות, והנחה של עד 40% על עמלת ההיוון בשאר המסלולים.

לסיכום: כיצד להתחמק מתשלום עמלות פירעון מוקדם

על מנת להתמודד בצורה חכמה עם עמלות הפירעון המוקדם, חשוב לבחון ולתכנן בקפידה. יועץ משכנתאות מקצועי יסייע לבנות תמהיל המתאים לכם, ויבטיח חסכון משמעותי גם בעמלות הפירעון.